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Die wichtigsten Infos zu Versicherungen für Privatpersonen

Du wünschst Dir umfassenden Schutz für dich und deine Familie? Versicherungen mindern dein finanzielles Risiko im Schadenfall.

Aber was ist überhaupt eine Versicherung? Welche verschiedenen Versicherungen gibt es? Und wie funktionieren sie? Hier findest du Antworten auf diese und andere Fragen.

Frage und Antwort

Welche Versicherungen sind in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben?

In Deutschland sind drei Versicherungen gesetzlich vorgeschrieben: Krankenversicherung, Kfz-Haftpflichtversicherung und Rentenversicherung.

  • Krankenversicherung: Grundsätzlich sind alle Personen in Deutschland verpflichtet, sich gesetzlich oder privat krankenzuversichern. Auf jeden Fall gesetzlich krankenversichert sind Beschäftigte bis zu einem bestimmten Einkommen, Personen, die Erwerbsersatzeinkünfte wie Arbeitslosengeld, Rente oder Krankengeld beziehen, sowie Studierende und bestimmte Familienangehörige. Beschäftigte mit hohem Einkommen, Selbstständige, Verbeamtete, Kunstschaffende und ein paar wenige andere haben die Wahl zwischen einer gesetzlichen oder einer privaten Krankenkasse.

  • Kfz-Haftpflichtversicherung: Jedes Auto benötigt eine Kfz-Haftpflichtversicherung, um auf der Straße fahren zu dürfen. Diese Versicherung haftet bei Personen- und Sachschäden, die du verursachst. Für Schäden an deinem eigenen Fahrzeug kommt sie nicht auf.

  • Gesetzliche Rentenversicherung: Angestellte Personen und einige Selbstständige (u. a. Hebammen und Kunstschaffende) müssen Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.

Frage und Antwort

Was ist eine Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung hilft dir, die Gegenstände in deiner Wohnung bzw. in deinem Haus nach einem Schaden zu ersetzen oder zu reparieren. Abgesichert ist alles, was zum Hausrat gezählt wird, also z. B. Möbel, Teppiche, Lampen, Kleidung, Kühlschränke, Computer und andere elektronischen Geräte. Auch das Werkzeug im Keller und das Fahrrad in der Garage sind in der Regel mitversichert. Typische Schadensursachen sind Brände, Einbruchdiebstähle sowie Wetterereignisse wie Sturm und Hagelschlag. Wenn dein Zuhause nach dem Schaden vorübergehend unbewohnbar ist, übernimmt die Hausratversicherung für den Übergang die Kosten für ein Hotel sowie Aufräumarbeiten.

Frage und Antwort

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Eine Wohngebäudeversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen eines Sachschadens an deiner Immobilie. Versichert ist das gesamte Gebäude einschließlich aller fest eingebauten Gegenstände. Abgedeckt sind Schäden durch Sturm, Hagel, Feuer, Blitzschlag sowie Leitungswasserschäden (z. B. bei einem Rohrbruch). Am besten lässt du dich vor dem Vertragsabschluss gut beraten, um den Leistungsumfang deiner Wohngebäudeversicherung korrekt abzustecken. Wenn du z. B. nah an einem Fluss lebst, empfiehlt sich zusätzlich eine Elementarschadenversicherung gegen die Hochwassergefahr. Oder eine Photovoltaikversicherung, wenn du eine Solaranlage auf dem Dach betreibst.

Frage und Antwort

Welche Versicherungen benötigen Familien?

Die Krankenversicherung ist in Deutschland vorgeschrieben, aber gerade für Familien besonders wichtig! Der Abschluss einer Haftpflicht- und einer Hausratversicherung ist ebenfalls sehr zu empfehlen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor finanziellen Risiken, wenn ein Elternteil seiner Erwerbstätigkeit nicht mehr fortsetzen kann. Im furchtbaren Unglücksfall, dass ein Elternteil verstirbt, ist eine Risikolebensversicherung ein Rettungsanker von unschätzbarem Wert.

Frage und Antwort

Warum ist eine pri­vate Unfall­ver­si­che­rung sinnvoll?

Die private Unfall­ver­si­che­rung springt ein, wenn ein plötzliches Ereignis eine vorübergehende oder dauerhafte Gesundheits­schädigung bzw. sogar den Tod zur Folge hat. Die Absicherung ist insbesondere im Hinblick auf schwere Unfälle sinnvoll, denn sie gehen häufig mit enormen finanziellen Folgen einher.

Für Unfälle während der Arbeitszeit ist die gesetzliche Unfallversicherung zuständig. Sie schützt Arbeitnehmende und Lernende in Schulen und Hochschulen während Ihrer Tätigkeit sowie auf dem Weg dorthin. Das heißt aber auch, dass Personen im Ruhestand und andere Nicht-Erwerbetätige, Kinder sowie Personen außerhalb ihrer Arbeitszeit nicht abgesichert sind. Die meisten der rund acht Millionen Unfälle pro Jahr passieren aber in der Freizeit, z. B. im Haushalt oder beim Sport. Daher ist der Abschluss einer privaten Unfallversicherung sinnvoll.

Frage und Antwort

Welche Vorteile hat eine private Rentenversicherung?

Um deinen Ruhestand finanziell abzusichern, solltest du privat vorsorgen. Denn die gesetzliche Rentenversicherung wird mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht ausreichen, damit du deinen gewohnten Lebensstil auch nach deinem Erwerbsleben fortsetzen kannst. Das liegt am demographischen Wandel: Immer weniger Einzahlende finanzieren immer mehr Leistungsbeziehende. Es läuft darauf hinaus, dass die Renten schrumpfen.

Mit einer private Rentenversicherung kannst du deine persönliche Versorgungslücke schließen. Indem du über einen langen Zeitraum kleinere Beiträge einzahlst, sorgst du für ein finanziell abgesichertes Leben im Alter. Zudem profitierst du von Steuervorteilen: Auf Zinsgewinne während der Ansparphase erhebt der Staat keine Abgeltungssteuer. Schließlich kannst du dich zwischen einmaliger Kapitalauszahlung und einer laufenden Rente entscheiden. Du kannst dir also Zeit mit der Entscheidung lassen und im Alter flexibel wählen.

Frage und Antwort

Welche Ver­si­che­rungen sind wichtig und welche nicht?

Bestimmte Versicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben: Ohne KFZ-Haftpflichtversicherung darfst du nicht mit deinem Auto fahren. Abgesehen von Pflichtversicherungen lässt sich die Frage aber nicht pauschal beantworten. Welche Versicherungen wichtig sind, hängt von vielen Faktoren ab – deinem Alter, deiner Gesundheit, deiner Familie, deinem Beruf, deinen Hobbys usw. Hast du häufig Ärger mit deinem Gebiss, ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Eine Tierversicherung ist eine gute Idee, wenn ein Labrador zu deiner Familie gehört. Und steht in deiner Garage ein Klassiker wie der BMW 2002 turbo, solltest du eine Oldtimerversicherung besitzen. Versicherungen sind dann wichtig, wenn das, was sie versichern, in deinem Leben wichtig ist.

Tipp

Am besten überprüfst du deinen Ver­si­che­rungsschutz immer dann, wenn sich etwas Großes in deinem Leben ändert: Heirat, Geburt, Umzug, Hausbau, Ruhestand usw.

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